【精选】理财的故事大全20条

【精选】理财的故事大全（1）：

新婚理财如何“十全十美”

结婚成家意味着“一人吃饱全家不饿”的日子已经结束，供房、买车、准备孕育小宝宝……一系列的人生大事摆在面前，年轻夫妇们更需要提高理财能力。新人们何不趁此机会，大秀一番自己的理财功底，打响婚前第一炮呢？从现在起，学好理财，让婚姻“十全十美”。

案例：积蓄十万，月入八千

十一黄金周，张先生与田小*姐步入新婚殿堂。

张先生在一家企业担任营销部门主管，月税后收入5000元左右；田小*姐是一家事业单位的工作人员，月税后收入约3000元左右，双方年终税后奖金共计约3000元。夫妻双方月主要开支用于偿还房贷、车贷、日常消费和应酬，共计4500元。新婚伊始，家庭积蓄10万元，希望尽早生育小宝宝。

根据张先生的资产状况和风险属性，银行专家认为，对于张先生这种“风险厌恶型”的家庭，要提高他们参与市场博弈的意识。

1.用“薪”理财，长期投资。上班族的张先生夫妇工作繁忙，没有时间、精力来自行打理资产，因此建议参与基金定额定投，用“薪”理财。由于两人希望尽早养育小宝宝，因此以后在日常开支方面会增加一定支出。

2.树立科学合理的理财观。理财师建议张先生随时与他们沟通，在他们的帮助之下及时调控理财策略，顺应形势变化，正确认知风险属性，实现快乐理财、快乐生活。

3.储蓄存款，灵活自如，2万元用于储蓄存款。目前张先生全家月消费达到4000—5000元，建议保留2万元用于储蓄存款，以备急时所需。

4.“保”驾护航，每年支付1万元的保险费用。

5.虽然张先生夫妇属于“风险厌恶型”，但是鉴于张先生家庭处于“筑巢期”，财务生命周期正处于上升阶段，可适当配置积极成长类股票型基金，如中银增长等，把资金交由专业人士投资，既省心，又有效参与到资本市场，在承受一定风险的前提下，追求资本成长收益。另外可购买银行人民币理财产品，既降低风险，又分享中度投资收益。10万元建议5万元投资股票型基金、5万元投资银行人民币理财产品。

花销：理清收支，做好规划

从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，夫妻的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念的沟通和相互认同，容易引发争端。

通常新婚族在购置、装修完婚房和婚礼用品后一般“所剩无几”，那些有贷款或者收入不稳定的年轻人更要及早在财务上进行规划。尤其是经济基础不牢的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，本着“建立理财大计，用钱量入为出”的原则为婚后理财开个好头。新婚夫妇在制定规划时应在综合考虑家庭收入、支出现状的基础上做好收支预算并定下目标。此外，有一定能力的新婚夫妻有必要尽早通过保险、定投等形式为今后留有保障。

新婚夫妻应该把过去个人理财的观念转变为家庭理财，也就是把双方的收入和支出均进行合理的安排和使用。在进行计划之前，两人要先清点共同的财产，这样才能将下一步的理财做到有的放矢。

专家认为，在整合财产后，夫妻二人即可重新制订家庭的开销和投资规划。

此外，孩子的教育金可以通过诸如基金定投这样的方式做准备。此外，疾病险、意外险等保障类险种也是应该重点考虑的，保额以年收入的5至10倍再加上家庭的负债和贷款来确定，而保费支出则不应超过家庭一个月的收入所得。

投资：保持理性，生财有道

30岁的新娘肖小*姐是某知名企业职员，如今家庭总收入达万元。家里的大小事情，肖小*姐都一个人张罗，买房、装修、买车，接着又张罗存更多的钱，虽然两人收入还可以，但是每月房贷和养车也花掉一半了，因为准备明年生孩子，所以要储蓄更多的“育儿基金”，双方父母年纪大了，万一生病，需要存钱备不时之需。

满脑子家庭计划的肖小*姐活得一点也不轻松，平时也很简朴，绝不乱花钱。为了更好地学会理财，肖小*姐拜一位银行工作的好朋友为师，“理财师朋友建议，像我这样收入稳定的家庭，可以计算出平时每月的固定开支，存款里预留出4-6个月的机动资金做日常开支即可，剩余的钱则按照一定比例，一部分存定期，一部分买保险，一部分买比较稳妥的基金。”她介绍道。

当然要分析市场，要有投资眼光，而且要适当分散风险。储蓄和投资计划，一般普通人会选择储蓄的积累财富方式，其实，保险一些的储蓄方式还有购买债券、保险和收藏珍贵物品等。专家还建议投资一定要根据自己的实际情况来确定，投资之前一定要有较为深入的考察，否则，盲目的投资只能让你的财产受损。

保险：切莫冲动，

以防“险奴”

近年来，人们的投保意识逐步提高。理财专家提醒说，有投保意识是件好事，但千万不可盲目投保，新婚夫妇更需谨慎，一定要避免在成为房奴、车奴和卡奴之后再沦为“险奴”。

针对围绕结婚大做营销的保险产品，中国平安保险公司一理财师建议，对处于初创期的家庭而言，新婚家庭的财务通常处在打基础阶段，在保险方面应该量入为出，切忌冲动投保和盲目退保。

针对新婚家庭房贷和车贷等负债剧增的情况，新人可以先考虑为家里的经济支柱上一份保险。否则，经济支柱一旦发生疾病和意外等风险，对家庭经济会造成毁灭性打击。

这里有个窍门。理财师建议，新人可以考虑配置同等保险金额的寿险产品以转嫁风险。例如，家里的贷款是30万元，那么应该把保险的保额设为30万元，并且被保险人应该为还贷的一方。这样，万一日后出险，另一方就具有了还贷的能力。

此外，如果在婚后一两年内就有孕育宝宝的计划，建议妻子尽早购买含有妊娠期和新生儿保障的“母婴保险”产品。

结婚后，新婚初期家庭收入仍处于上升阶段，但是经济尚不宽裕，所以没有必要这么急就开始为养老金做准备。理财师李芳认为，此时家庭可以考虑购买一些人身意外险、重疾险、附加医疗险，因为这些保险不仅早准备比较划算，而且还可以适当增加家庭风险保障。

如果家庭收入不是很高，可以考虑购买费率低廉的消费型定期寿险，满足特定时期的保障需求。以新华定期寿险A款为例，30岁的男性选择20年的保险期限，交费期20年，每年只需交500元保费，就能得到20万元的保额。等到家庭经济条件宽裕之后，再及时增加终身寿险或两全保险以及健康险等，从而完善家庭保障。

【精选】理财的故事大全（2）：

80后单身族理财规划

[家庭背景]

李先生,26岁,单身,2008年国内某重点大学硕士研究生毕业后,任职于内地某省会城市一家建筑设计研究院。目前月薪约6000元,加上年终奖金和其他节日补贴等收入,李先生每年税后收入约9万元。

李先生每月的支出情况:房租支出800元,衣食开支800元,交通通讯支出200元,其他支出(主要是和朋友吃喝娱乐应酬等支出)200—800元。

[家庭财务状况分析]

目前李先生刚毕业不久,处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下,为自己未来的购房、购车、结婚乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。

李先生目前每个月的日常开支为2000—2600元,分析开支的构成可以发现,他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意,应力求节省。

从李先生的个人理财倾向中可以看出,将大部分资金从股市撤出比较符合他目前的情况。一方面,大部分散户由于缺乏经验,在股市亏损的几率比较高;另一方面,他这个年龄阶段,最重要的干好本职工作,争取成为行业的佼佼者,积极寻求升职或转换更高收入工作的机会,而仅仅为了十几万元投入过多精力,有些得不偿失。

李先生从事建筑行业,且需要经常出差,急需补充商业意外险,此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。

[理财建议]

节流与储蓄计划80后的年轻人,在开支方面大多比较随意,但为了尽快积累财富,建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右,即其日常生活开支不超过月收入的33%。李先生申请了信用卡,平时消费可以借助信用卡来监控。

由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资,银行存款很少、且额度不固定,这样是不合理的。建议留足相当于3—6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金,然后将每月工资的20%转为定期存款,进行强制储蓄,虽然现在定期存款利率低,但从长远看,可以积累一笔不小的资金。

李先生目前没有家庭负担,暂时也没有其他大额开支计划,遇到紧急情况家里还可以给他一定的经济支持,但几年后需要较多资金,建议李先生将每月工资的40%用于基金定投,既能积少成多,又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强,可以进行风险较大的投资,可选择一只指数型基金和股票型基金,至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。

李先生有较多的年终奖和节日补贴,建议李先生可以用来购买一些自己喜欢的大件物品或者作为旅游开支,如有剩余,可以作为备用金或投资于基金。

基金、股票投资计划李先生持有的基金和股票总市值约为15万元,需要重新分配股票与基金的比例。

虽然李先生目前的风险承受能力较强,但为了分散投资风险,最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合:指数型基金30%,偏股型基金50%,债券型基金20%。

如果李先生还想投资股票,可以选择一两只成长性好的公司,在其股价处于较低的价位时买入作长期的价值投资,而不必每天花大量的时间炒股。

保险计划由于工作需要,李先生经常要去各地出差,人身安全存在较大风险。李先生应购买足够的意外伤害保险。意外险最大的特点就是保费低,保障高,花少许钱就可以保1年。

在人寿保险上,建议李先生为自己购买一份定期人寿保险,以父母作为受益人。在保额相同的情况下,购买定期寿险每年所需缴纳的保费约为终身寿险的1/10,这样李先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和,超过了终身寿险保单的收益,这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计,随着时间的推移,李先生的收益会越来越高,等到有足够的经济实力时,还是应选择终身寿险。

至于疾病险,因为李先生现在年轻身体好,现在购买费用相对较低,可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分,两者的区别在于期满后是否返还本金,因为消费型重疾险保费相对比较低廉,对于刚毕业不久,事业处于成长期的李先生来说,在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例,待到35—40岁以后,可考虑增加储蓄型重疾险的比例。李先生每年的保费支出需控制在收入的10%以内。

教育规划现在社会竞争激烈,李先生虽然拥有硕士学历,但在这个阶段还需不断充电,提高专业水平,增强工作能力,积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。比如李先生可能通过考驾照、读英语课程,考职业资格证,读在职MBA等方式,增加自身资本,为以后发展奠定基础。

【精选】理财的故事大全（3）：

芮成钢：你乱理财，财不理你

投资恐龙蛋？没戏

很多朋友冲着我是财经频道的主持人，向我请教“理财绝招”，我说我根本不理财，他们都不信。我跟他们打了个比方：北京有那么多出租车司机，但有几个是因为喜欢开车而当的哥的？我和他们一样，做财经节目只是职业，并非我喜欢理财。

刚参加工作时，我在山东济南一家电视台上班，同事们在办公室里谈得最多的就是理财。有人钻研股票，有人研究基金，还有人琢磨邮票、粮票、连环画之类的冷门收藏品，反正没人闲着，都想让手中的钱生钱，利滚利。

后来，不知从哪儿刮起一股投资兰花的狂风，几乎一夜之间，办公室里的每个人都变成了兰花迷，人手一本花卉图册，苦心钻研，家家阳台上少则十几盆、多则几十盆兰花，挤得满满当当。大家都盼望着手上的兰花能从购入时的上百元一盆飙升到数万元一株。

我不懂兰花和市场，但我能看明白的是，如此全民参战地在这样一个狭隘的投资领域里扑腾，太疯狂了，而疯狂的代价绝对是惨痛不已。果然，不到半年，除了顶端的炒家赚足了钱外，绝大多数的升斗小民们全都做了金字塔最底端的垫脚石。同事们一个个都未能幸免。

后来到了北京，我又见证了另一场更加荒谬的投资热潮——恐龙蛋。当时有一位特别执著的朋友跟我说起这事时两眼放光：恐龙蛋呀，几千年前的化石啊，几百年前的东西都能称古董，这玩意肯定值钱！

由于飞机和火车上不允许私自携带恐龙蛋，朋友硬是自己一个人把车开到内蒙古去接货，花了50多万元把三枚恐龙蛋诚惶诚恐地拖回了北京。

我有幸见过这两枚恐龙蛋，看上去跟大个儿鹅卵石差不多，只是多了一层泥胚外壳。那个朋友专门打造了玻璃展示箱，把它们固定在定做的架子上放好，说后半辈子就指望这两个蛋发财了。

结果是，官方正式对此事进行辟谣，声称此物无任何投资价值，并指出目前市面上所谓的恐龙蛋都是人工伪造的。此消息一出，此前还水涨船高的价格顿时崩盘，那些花高价投资了恐龙蛋的，一夜之间血本无归，惟一从中赚了大把银子的，是内蒙古那帮专做假恐龙蛋的炒家。我那个朋友踌躇再三，小心翼翼地打开了一枚自己视若拱璧的恐龙蛋，发现原来只是一个泥团儿，用放大镜都找不出一丁点骨骼化石。

黄金钻石，看上去很美

我发现我身边从来都不乏热衷理财的朋友，但我也发现，他们中的绝大多数，都对投资品市场缺乏了解，理财思路也不清晰。他们选择理财的惟一风向标就是——跟风！

有一段时间，投资钻石非常热，台里有位同事买了一颗三克拉的裸钻投资，她说这东西能保持每年不低于12%的增值率。

从市场的售价看，似乎是这样，但被她忽视的是，上涨的只是卖家的售价，作为藏家，面对的是一个有价无市的市场。她曾经去询问她那颗裸钻是否能回收，珠宝行报出的回收价是——4万，只相当于她当初购买价格的20%。

我帮她找到了售价与回收价天差地别的答案。在采访南非副总统莫特兰蒂时，他对于投资钻石的回答是：钻石难以保值，更不可能升值，它就是碳而已，除了工业钻石有实际用途外，钻石惟一的价值就是做成首饰满足人的虚荣心。钻石价格之所以逐年上涨，不是由市场决定，而是由戴比尔斯公司控制的中央销售机构决定的——该公司囤积垄断了全球钻石原石，每年自行提价后将原石投放市场，保证供小于求。钻石涨价不是因为稀缺，而是因为被操控。

这下，那个投资钻石的同事傻了眼，她那颗裸钻注定只能当做传家宝一代一代往下传。可问题是，当想像中已经升至30万元的钻石实际收购价只有4万元时，就不可避免地给她带去了沉重的精神压力和负面情绪。很长一段时间，她都处于一种魂不守舍的状态。更糟糕的是，因为掏出积蓄买了钻石，连正常生活也受到了影响，她的月薪不过7000元，她老公也只是普通白领，夫妻俩要还房贷，孩子也即将入托……

随后的大半年，她过得很不风光，多次主动申请跑边远地区出外景，只为挣些额外的差旅补贴。

她成了我们台投资理财的反面教材之一，但不幸的是，投资理财误区有如长江后浪推前浪，你好不容易绕过了这个陷阱，扑通又掉进了另一个坑，这个坑就叫做投资黄金。

黄金是硬通货，这下该靠谱了吧？可是，别看金价翻着跟头往上爬，从100多元一克涨到了300多元一克，但这是售价。有一个在金行工作的朋友告诉我，投资黄金并不保险。

首先，在金行买的黄金是含手工费的，按照不同的品牌论克收取，少则十几元多则几十元；其次，金行也是要赚钱的，所以会在黄金制品的成本价上加上利润，这利润也是多少不等的；此外，销售人员的工资不能少吧；销售场所的租金不能免吧……诸多成本从哪儿来？当然是羊毛出在羊身上，摊到了每克黄金的售价中。

据朋友说，当金价位于380元/克，手工费还要另计的时候，黄金的成本价是280元/克，多出的那100元囊括了利润、员工工资、场地租金、宣传费等组成部分。

这意味着，如果手里的黄金涨到了500元/克，看起来赚了不少吧？可是，如果把它们送去金行回收，结果是你们仍然还亏。因为金行是不会按照市售价回收的，而是按照当前成本价，而这个成本价要比市场售价低上100多元，在成本价的基础上，还得再扣除一次手工费。因为人家必须把你的黄金回炉重炼才能卖出去！

理财还得悠着点

因为身边总有人在谈投资理财，耳濡目染的，我发现了一个很有趣的现象：那些谈起某个项目回报丰厚的人，到最后基本上都闭口不提当初的那些事儿了，偶尔问起也支支吾吾言语不详，被逼急了才冒出一句——亏了。有炒股亏掉一大半的，有买基金亏损70%的，更有买海外开放式基金从百万富翁变成十万身家的……我东看西看，发现最后惟一一个稳赚不赔的人是我！

我也曾经想过买点啥理财产品做点啥投资项目，但问题是我没钱。我拿的是年薪，看起来很体面，但架不住我的各项开销。有时候想想这些开销，都是不能保值增值的。但是，假如我也跟大多数同事一样省吃俭用将白花花的银子投入他们曾经涉足过的那些理财项目的话，那么我可能不会有房，更不可能有车，也绝对不可能承担得起如今这些爱好与消费方式。

我没落下什么钱，但我没钱的原因是我把钱花掉了；他们也没落下什么钱，原因则是他们的钱亏掉了！我觉得这就像我们同样买了一堆水果，我吃掉了，他们舍不得吃结果坏掉了，虽然水果最后都没了，但吃掉和坏掉绝对会是两种截然不同的心情。

我相信，绝大多数的普通人都跟我一样，连资本市场是怎么回事都搞不清楚，连K线图都看不明白，对于投资领域如何建构操作也不了解，对于收藏品的鉴别更是两眼一抹黑。无知也还罢了，偏偏还非常无畏，对自己的运气与眼光自信满满，深信自己买啥啥涨屯啥啥赚。

以前有句话叫你不理财，财不理你。我觉得这话误导了不少人，以我的观察与发现，应该是你一乱理财，财便不理你。

【精选】理财的故事大全（4）：

老年理财的五大“雷区”

俗话说：“你不理财，财不理你”老年是人生理财的重要阶段，安排不好就会直接影响晚年幸福，现实生活中，很多老年人陷入了理财误区，在多年的理财实践中，我归纳并成功地绕过了五种老年理财“雷区”，从而实现了科学、安全的理财。

雷区一：轻信。老年人由于年事已高，信息不灵，在理财过程中很容易轻信他人上当受pian*。生活中，我遇到过多种pian*人伎俩：用过期作废和造假的外国货币pian*老年人认购的：用废弃、不可兑换的有价证券pian*人的：多人串连“组团”演“双簧”pian*人等等。去年春，我家附近来了一伙出售“秘鲁币”的人，声称用100元人民币即可购买五张“秘鲁币”，到银行可兑换人民币350元。“秘鲁币”平时极少见到，有些老年人就听信了pian*子的谎言，买了好些“秘鲁币”，结果到银行兑换时被告知：这些“秘鲁币”全是假的!还有用假古董来pian*老年人“认购”的。这些活生生的例子给我敲响了警钟。因此多年来，不管遇到哪种pian*术，我都没有轻信， “我的钱我做主”，从而避免了很多“破财”机会。

雷区二：贪利。近年来，社会上以高息为诱人标志的“非法集资”现象屡禁不止，有些老年人因贪图高利而上当受pian*，老友刘某听说某企业以高于银行利息三倍的“高价”吸收社会闲散资金时，便背着家人把自己积攒多年的5万元养老金交给了那家企业。结果半年后得知：那家企业玩的是“高息pian*股”的把戏，已经席卷集资款“蒸发”了!老刘的5万元养老金全部打了水漂!老刘急火攻心，住进了医院，差点送了老命。血的教训使我认识到：社会上出现的“高息pian*钱”现象，就是抓住了老年人贪利的心理。因此，对于这种非正常的“高息”现象，老年人一定要谨慎，越是“高息”，陷阱的机率就越大!去年5月，有人找到我，声称融资利率高达30％!我当即拒绝了 事隔3个月，那个人果然因涉嫌**而被警方抓了起来。我经常告诫周围的老年朋友：天上不会掉馅饼。一旦有“馅饼”从天而降，那不是“板砖”便是“陷阱”!

雷区三：担保。生活中，常有老年人因碍于面子而为他人提供经济担保，最后把自己“套”了进去。我的胞弟住在农村，2009年，村干部找到他，想让他用家里的储蓄存单，为村里的几个想发展棚菜生产的贫困户担保，办理银行小额抵押贷款。弟弟碍于村干部的面子，便把家里的3万元存单做了抵押。结果秋天还贷款时，那几家贫困户因不懂技术而赔了钱，根本无力还贷，于是，银行依法冻结了弟弟的存款而用于还贷。弟弟有怨无处诉，有苦无处说，气得大病了一场!这件事让我看清了：老年人不能轻意给别人担保，老年人本来兜里的钱就不多，再冒风险为他人担保，无异于“盲人骑瞎马，夜半临深池”!这几年，找我作担保的人和单位很多，我基本都拒绝了，因为我觉得：在“看不准”、 “摸不透”的情况下，明哲保身是老年人最安全的理财方式!

雷区四：跟风。同事老张退休后，拿出自己多年积攒的6万元钱，进入了“老年理财族”行列。在理财过程中，他是“傻子种地——看邻居”，别人炒股他炒股，别人买基金他买基金，别人买哪种股票他买哪种。一通跟风之后，是一连串的“铩羽而归”。老张心身疲惫，情绪低到了极点。从老张失败的理财经历中我感悟到：老年人理财无论何时都要有自己的主见，要凭自己多年的生活阅历来把握理财之道，最忌“跟风”。多年来，我始终坚持“我是财主”的原则，不管哪种“风潮”袭来，我都用眼去观察，用心去体味，用自己的“一定之规”去理财。

雷区五：攀高。凡是投资都有风险，只是风险大小不同罢了。时下，社会上流行一种“高风险高收益”的说法，其实这种说法并不科学，甚至有误导的嫌疑。天下没有免费的午餐，根本不存在“无风险高回报”的便宜事。有些老年人偏偏听信这套“理论”，不顾家人阻拦而涉足高风险投资，有的炒股、炒汇，有的涉足房地产，结果是一赔再赔。理财专家指出：老年人的应变能力较差，最好不要选择风险性高的投资方式，可以选择储蓄、国债等有稳定收益的投资。近年来，我选择了几项稳定的投资渠道，虽说收益没有“大起”但也没有“大落”，挣了些“安安稳稳的钱”。现在细细想来，还是觉得“平稳着陆”比较妥贴、放心。

【精选】理财的故事大全（5）：

小心理财中的陷阱

患上理财恐惧症是在2007年6月的那次理财。我去银行存款，走进明亮的大厅，立在地上的标牌上写着的一款5年期产品一下子吸住了我的眼球：投资于国家大型工程项目，年利率5.12%，国家加息，利率随之上调。黄底黑字，赫然醒目。

这么好的理财产品真是千载难逢。我毫不犹豫地把刚刚取出的4万元按理财要求存入银行。客户经理是一戴着胸卡清瘦的文质彬彬的小伙子。他把赠品递到我的手里，送我到大门外。告诉我一周后来拿手续。

赠品是一盒粽子，5斤菜籽油。还有几天端午节，银行想的真周到。中午，我把粽子送进微波炉加热，把菜籽油倒进油壶。

一周后我去银行，小伙子在窗口里递出红色保险本，我愣住了，一再追问，小伙从营业间出来了。原来此款理财与保险公司挂钩。小伙子除了重复着第一天理财的诱人利率，同时一再强调，保险公司投资于国家大型重点工程项目，我们银行只能给工程贷款，不可能直接投资。再说保险单上盖着银行的“银保专用”章“利率5.12%”，还有什么不放心？再说你要反悔还来得及，你要把赠品原封不动拿回来。

国有银行的工作人员说到这份上，我还有什么说的。

两年后，突然接到保险公司的对账单，一看傻眼了：4万元钱两年半不仅利息全无，且亏损数百元。我当时就急了，马上去找银行，我出示全部手续，质问当初的承诺为什么不兑现？营业员耐心地告诉我：“银保专用”章是保险公司的章，不是银行的章，要想解决问题只能去保险公司。

我马不停蹄地去了保险公司，保险公司答复，相关负责人出差还没回来，要等上一周。等我如约赶到保险公司，管理人员指着费用扣除一栏讲解，我才明白：还要按月扣除管理费。全部理财款要存10年后取出才合算，封闭期5年，5年后可以取出，但不合算。银行办理人员没给你讲清楚，责任不在保险公司。我怎么也想不到会是这样！

当时在银行工作人员的焦急的催促下，我不可能耐着性子看完保险公司近20页的繁文缛字！扣除的钱款是每月都要收取的保单管理费，再说当初理财时，扣费一事，小伙子只字未提，提到的都是收益。

怨我自己，为什么当初不耐着性子一条条看，不明白的地方当时问清楚呢！后悔也晚了。

我坚决要求撤回理财，人家告诉我要一层层审，最后能否特批还不好说。接着按计算器，我的妈呀，撤回的结果，本钱能回来一半就不错了！我被套牢了！

好大一个诱饵，我上钩了。

【精选】理财的故事大全（6）：

2012年百姓投资理财的机会与风险

储蓄 收益不高但无风险

股市 制度缺陷导致机会不多

中国股市的问题，大多是圈钱寻租体制的问题，是融资的天堂而不是投资的市场。因此不是小打小闹的改良和创新所能解决的。

A股十年零上涨，三大因素使然：一是扩容太快，十年总市价增长5倍，稀释了股价；二是全流通，十年间特别是推动全流通后，流通市值暴涨18倍，摊薄了股价；三是圈钱、股东套现、无强制分红等使得市场信心缺失。

股市大跌主因在于股市扩容速度过快，供求关系发生了转变。股市缺乏退市机制，导致盘子越来越膨胀。

从目前点位来看，A股市场估值水平已经到了一个相对底部区域。同时经济下滑导致政策基调出现微调，在“政策底”与“估值底”的双重作用下，市场信心有望得到进一步恢复，对未来市场的期望也在提高。

基金 投资风险基民自己扛

申万菱信深证成指分级进取基金净值降到3毛以下，创下两市基金累计净值新低。而在市场持续走低后，“毛基”数量自然也激增。

基金投资本是中小投资者最为稳健的投资，然而在股市长期下跌的过程中，闹得是不管偏股型基金还是债券型基金，不管是公募基金还是私募基金，都是一个“亏”字了得。

总而言之，只要是你把资金交给了基金，就光是等着赔钱啦。2012年如果股市机会不多，那么基金业也不会有太好的回报。

债市 机会或许临近

2011年10月份以来，在国内货币政策微调、资金面相对充裕、利好政策不断的背景下，债券市场逐渐走出谷底，喜迎暖冬。其中，银行债券产品表现甚为抢眼，可谓“一骑绝尘”。债券市场在震荡中的慢牛行情可能性更大。

经济下行将带来政策的逐步小幅放松，进而决定了债市仍处于中期牛市。从历史经验看，在通胀和经济双降初期，债券市场先于股票市场走好，利率债比信用债表现更好，高等级信用债比中低等级信用债表现更好。预计债市后期将以结构性行情为主，信用债与利率债出现分化，信用债的投资价值更具有吸引力。

2012年，债市有望受益于通胀企稳，为投资者提供合理收益。一方面，虽然货币政策将继续维持从紧基调，但鉴于本轮物价上涨已将近拐点，预计货币紧缩力度将不会进一步加大。另一方面，在欧、美、日等主要发达经济体重返宽松货币政策，土耳其、巴西、印尼等新兴经济体由升息转为降息的背景下，我国的本轮加息周期也将逐渐步入尾声，为债券市场平稳运行提供良好环境。

银行理财 跑赢通胀有点难

与基金和股市的惨淡相比，银行理财可谓“风景这边独好”，不仅收益高，而且收益稳定，风险小。大部分银行理财产品都能实现预期收益率，有一些理财产品还能获得超出预期收益率很多的超高收益，而亏损的理财产品是少数。

目前产品线非常丰富，主要根据产品所募集资金的投向分为如下类型，即QDII型、挂钩型、信托型、票据型、债券型、货币市场型等。投资者可根据自身风险承受能力、投资期限、收益预期来选择合适的理财产品。

虽然2011年9月之后，银监会叫停了超短期银行理财产品的发行，使得银行理财产品发行的速度有所减慢，但是患上“资金饥渴症”的各家银行，又不约而同地开始发行34天的银行理财产品，和银监会玩起了“躲猫猫”的游戏。看来，银行理财产品的牛市还未结束。

不过，由于长短期理财产品收益率倒挂。如果只看收益率购买了超短期理财产品可能因为非理财期资金只享有活期利率而获得的实际总收益并不高，甚至跑赢通胀都有点难。

外汇 受制于美元的强弱

欧债危机还在持续下去，外汇市场不确定性增强。如果欧元区真的崩溃，将会给整个世界经济体系带来巨大的灾难。而由于美元的霸权地位，美国双赤字问题并没有动摇美国经济的根基。只要美元的霸权地位依旧存在，美联储就完全可以通过货币的发行来解决美国国债的问题。

欧元区问题将损害全球经济前景，因此买入美元是未来3-6个月最青睐的交易策略；此外，避险情绪的加剧可能也会损害澳元等更高收益率的货币以及亚洲许多新兴市场货币。不过，由于美国自身也存在财政问题，因此，从更长的时间来看，实际上是看跌美元的。

人民币兑美元汇率连续12个交易日触及跌停。这一现象认为目前市场人民币对美元汇率的看法有了分歧，多空力量相对均衡。另外，人民币的双向波动也可能成为未来人民币在外汇市场上的一个趋势，单边上涨或单边下跌的局面或许会有所改变。

黄金 高位震荡机会仍存

黄金和其他投资产品的相关度较低，在后金融危机时代，具有增值避险特征的黄金成为资产配置的重要组成部分。黄金需求的增长非实物黄金，而是为对冲系统风险、抵御通货膨胀以及资金避险方面的投资或投机需求，一旦市场出现反转信号，高流动性的投机资金的迅速撤离必然会使黄金市场过度失血，导致黄金价格超预期回调。近期因为美元的强势，短期内造成金价回落到1600美元之下。

保险 家庭资产配置不可或缺

作为一种以保障功能为主、可以有效分散风险的投资理财产品，保险仍然是家庭资产配置中不可或缺的品种之一。

随着寿险产品投资收益的提高，银行短期理财产品销售受限，居民投资收益预期趋于下降，寿险产品有望在居民资产配置中获得更大份额，人身险业务有望进入恢复增长期。2012年非寿险增速将放缓，产寿险周期转换迹象隐现。

从寿险公司自身看，保险投资环境的转好，有利于寿险产品投资收益提高，并为寿险产品与其他金融理财产品的竞争奠定坚实基础。一度被银行理财产品挤压的保险产品发展空间将得到释放。

从“分红险”的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。

收藏 高回报相伴高风险

艺术品投资逐渐成为当前投资热点。不过艺术品投资的门槛较高，需要谨慎入市，需要一定的艺术鉴赏水平。黄花梨木制品、粉彩瓷、青花瓷、名人字画、珍贵玉石都是近期收藏的热点品，具有一定的升值空间，同时也伴随着较大的风险在其中。

2011年，也是收藏品疯狂的一年，不少收藏品一倍甚至几倍地上涨。其中的风险不容小觑。搞收藏不仅需要资金，需要胆量，而且需要专业知识和丰富的经验，如果不具备这些，那么，搞收藏基本上会去交学费。收藏品都是以少精稀为主要的，就因为它少才值钱。大家在投资这些方面的东西时，辨别真伪是最主要的。同时如何能够保管好它，也存在一定的风险。

【精选】理财的故事大全（7）：

“家庭基金”助我成功理财

当上家庭主妇后，财政大权便落到我的手中。真是不当家不知柴米贵，锅碗瓢盆的现实生活使我认识到：咱老百姓还真得学会理财，不理财，不但财不会找你，日子也会过得紧紧巴巴。如何科学理财呢？我根据家里的实际情况，大胆地在家中设立了家庭基金，把家中的经济收入做了科学的安排和支配，以家庭基金的形式进行科学理财。真别说，这种理财方式还真使我从中受益匪浅。

第二类：家庭文化基金。我和家人都喜欢读书看报，所以，每年家里都订了十多种报刊：我还喜欢旅游，经常和周围的朋友们搭乘旅行社的旅游快车出游；同时我又是民间收藏协会的会员，经常与全国各地藏友有书信往来。因此，设立家庭文化基金十分必要。我把家庭收入的10％即500元左右作为家庭文化基金，这笔钱专款专用，用于家庭的各项文化支出。运行一年多来，效果还是比较让人满意的。

第三类：家庭投资基金。最初，我本想设立一项家庭建设基金，即每月攒些钱，为将来的房屋购买、装修做经济准备。但基于我家的生活状况，这项基金没有设立的必要楼房是新建的，刚刚装修完毕。所以，20年内我不考虑换房的问题。因此，我把家庭建设基金统统放入家庭投资基金这项中。俗话说：吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷。我们每月虽然收入是比较稳定的，但总归是死钱，如何让死钱变活钱呢？我参考了周围一些朋友的投资经历，设立了家庭投资基金，即把每月收入的25％即1300元左右作为投资基金，用于投资。我投资的总体原则是稳妥、保险，不求一夜暴富，但求集腋成裘，因此，我把钱用于银行储蓄、购买债券、基金、邮币卡等几方面。有人劝我拿出一部分钱用于股票投资，说是回报率高，由于我对股市知之不多，同时又不愿意冒太多的风险，因此，这项投资渠道被我放在考虑之外了。家庭投资基金虽然不多，但每年可以给我带来60008000元的稳定收入，我和爱人都很满意。

第四类：家庭亲情基金。家庭亲情基金因人而设，我之所以设立这项基金，主要是因为我农村亲戚多、当年一同下乡的朋友多，而且爱人还有三个侄辈在外地工作，每年我们都要去走亲戚、访战友、看晚辈。另外，我和爱人有几个侄辈在读大学和中小学，我们还得拿出一部分钱设立家庭奖学金，鼓励孩子们刻苦学习，努力争上游。爱人今年还别出心裁地设立了一项家庭夏（冬）令营活动，寒暑假，带着孩子们到农村、野外去体验生活，锻炼他们的生活、生存技能。我们把每月收入的15％即800元左右作为家庭亲情基金。这项基金设得非常值，很受家人尤其是孩子们的欢迎，真正起到了四两拨千斤的作用。

第五类：家庭临时基金。临时基金属于机动基金，主要用于支付家庭内部临时发生的一些不时之需、不速之事，比如邻居借钱、家人突发小病、家具损坏需要更新等。这项基金所涉及的范围较杂，所以我把上述四大类开支外的所有杂项开支，统统列入家庭临时基金。我把家庭每月收入的5％即250元左右用于此项基金。

五类家庭基金设立后，至今已运行两年多的时间。由于我当初设立基金考虑较为全面，且在运行过程中坚持一旦设立，雷打不动的原则，因此收效甚好，不但我们的生活多姿多彩，保障无虞，而且还赢得了晚辈们、亲友们和左邻右舍们的夸赞。更为主要的是，我和爱人从设立家庭基金这件事中，感悟到了家有可乐、日子可经营的生活理念，真可谓是一朝理财，受惠多多！

【精选】理财的故事大全（8）：

AA制生活吹来AA理财风

电视剧《AA制生活》虽然已经播完，但关于夫妻AA制生活的争论并没有结束。在很多反对的声音中，现实生活中却有一些人正在实践着家庭AA制，而且自得其乐。在他们看来，AA制不但让个人财务更自由，而且让家庭理财的风险也随之分散。

案例：AA制能分散家庭理财风险

林慧就是家庭AA制的忠实粉丝。“我们从结婚一开始就AA制了。”婚前，她老公已在市区购买了房和车，名字当然都写着他本人的名字。“以前在恋爱时，我就发现他对于金钱有些纠结，而且他多次表示过，喜欢那种经济上独立、开明的女孩。”

因此，林慧在恋爱时就与男友AA制，之所以婚后还坚持，是她家一位亲戚的遭遇，林慧的姑妈是一名传统的女子，婚后夫妻的收入都放在一起，姑父嫌银行存款利息低，那时银行的理财产品也没有兴盛起来，就把所有的钱都投到了股市中，谁知股市风云变幻，投资不慎，半年时间损失了60%，当时想“割肉”又下不了手，想解套又不知要等到何年何月，家里一下子显得非常拮据。林慧说：“假如当时姑妈姑父实行AA制的话，情况就会好多了，也不会艰苦那么几年。”

“我赚的钱我自己花，他赚的钱他自己花。我们互不干涉，也可以互不通知。”林慧喜欢购买化妆品、衣服、鞋子，投资喜欢炒股；她老公则喜欢买古董、搞收藏。

“他转手一件收藏品能赚不少，我购买股票的眼光也不错。”林慧说，她前一段时间购买了三一重工的股票，就赚了不少，当然也没告诉老公。

逢年过节，孝敬双方父母的礼物或礼金都是各自出。当然双方也会给对方买礼物表示自己的关心和爱意。林慧爽快地说：“举个例吧，有一次，我们一起逛街，我看中了一款三星手机，他也没有说什么。但过了几天，他就突然送了一个礼盒给我，打开一看，正是我喜欢的那个三星手机。感觉很惊喜，也很浪漫的，就像一直在谈恋爱。”不过，这种惊喜也是需要回报的。不久，林慧的新手机上就收到了老公的一条彩信，里面有一张菲利浦剃须刀的照片，价格与三星手机差不多。接着就是老公打来的一个电话：“我喜欢这款剃须刀。”“其实也没有不开心啊，觉得很正常，他关心我，了解我的需求，我也同样应该关心他，为他做些什么。”林慧表示。

生活中一些奉行AA制的女性，婚后虽然工作稳定，但男方可能事业发展越来越好，双方有了差距，男方也可能生了外心。一旦离婚，女方可能一无所获。“我不担心这点，虽然老公有自己的公司，收入确实也比我高得多，但我的年收入也不错，何况我自己还投资理财，不会担心。”林慧笑言。

调查：30%的人赞同改良版AA制

25岁的外企职员Lucy指出她家的AA制：“婚前我们买房子，首付我跟老公一人一半，还贷也说好一人一半。我们除了每个月从各自账户里分出一部分钱作为公款负责还贷和购置大件用品外，其余的钱财，彼此不会刻意干涉。当然遇到有需要的时候，大家也不会一定要分清楚彼此你我，才肯掏钱。比如说上个月电信缴包年上网费，我正好有空就去交掉了，老公平时碰到类似情况也是自己去交了，大家都没想过非得从公款里报销不可。”

林慧的闺蜜甄小*姐表示：“夫妻AA制并不是说花什么钱都要五五分账，而是两个人保持一定的经济独立，各自都承担一部分家庭责任，也享受一部分花自己钱的自由。也可以说我们是改良版的AA制。”

而更让人想不到的是，践行AA制的并不都是年轻人，李先生夫妻结婚二十几年，习惯将生活中所有的花销都实行AA制，并将各种开支记录成册，他们从来没有为经济上的事情吵过架，红过脸。不过他们也不会很死板，有时候谁手头宽裕些，谁就承担那个月开支的大头。

提醒：AA制不利集中财力办大事

确实，婚后AA制能够最大限度地满足个人财务上的自由，男人不用藏私房钱，女人也不用向男人讨钱花，大家都可以自由地花自己赚的钱、干自己喜欢的事；同时，还可以避免传统家庭理财模式下，夫妻双方为了家庭财产的投资方式、收益使用等产生分歧而争吵。

但理财专家提醒，不是所有的家庭都适合AA制。俗话说“强扭的瓜不甜”，实行AA制一定不能勉强，别像《AA制生活》里韩心和何琪那样没达成共识就AA，要夫妻双方都认可，否则最终影响的不仅是家庭整体的理财效果，还可能是夫妻关系。如果实施过程中，麻烦不断，最好不断调整，甚至取消。

从财力上来看，两类家庭适合AA制。一是相对高收入的家庭更适合些，因为实行AA制的主要目的不单单是为了各花各的钱，还有各攒各的钱的想法。如果家庭收入仅能应付日常生活开支，就没有必要了。二是夫妻收入相当的家庭。如果夫妻双方的收入差异太大，实行AA制的话，低收入的一方难免有被歧视或被排挤的嫌疑。

“AA制家庭理财不利于集中财力办大事，特别在投资固定资产比如门面、别墅等房产上，常常会出现资金不足、捉襟见肘的状况。即使是共同投资，一旦出现分歧要分割资产，就会出现扯不断、理还乱的麻纱。”专家建议，“AA制家庭投资时，最好是选择容易变现、投资份额不大、容易分割的股票、基金、国债、存款等金融资产，分开开户，风险自担。如果是投资固定资产一定要有书面约定合同，比如每人所占的份额；如果是按揭，那么每月还款还得约定各自还款的比例。另外，还得约定升值后如何分成，收益如何分配，亏损后各自如何承担风险，等等。”

【精选】理财的故事大全（9）：

甜蜜家庭 理财有方法

好友们纷纷成家后，在聚餐场合就不时听到朋友说：我们家多了个甜蜜的负担!小夫妻一旦加入了新成员宝宝，就多了责任、多一份开销，金钱财产配置也就格外重要。对于理财一事，夫妻如何达成共识?如何运用才能创造最大的收益呢?

众多朋友当中，小美的生活最惬意无虑，担任教师工作多年，收入稳定，她常说：我是一个天生不爱操心家务的人，家中财政部长的工作，自然交给熟悉数字的工程师老公大成!我只需当个顾着问的顾问就可以了。

俗话说：不当家不知柴米贵！自从小美的宝宝诞生后，大成就不时唠叨油价又涨了、保姆费又变贵了，小美才慢慢明白，有宝宝的双薪家庭一定要做好未雨绸缪的准备。

大成常提到：家庭除了要有6个月足够的生活紧急预备金，还必须理出未来2～3年会用到的短期资金，慢慢累积买房和宝宝的教育基金，以及退休金。年轻时做好规划，年老时才能财务独立，享受悠哉的银发生活，到时我们夫妻俩就可以无忧无虑地坐在摇椅上看星星、赏月亮，聊聊年轻岁月的点点滴滴小美每次聊到这总是一脸幸福洋溢。

大成与小美对于家庭的未来达成共识后，将家庭理财订立了明确的阶段性目标，分为以下三步骤，掌握步骤即能轻松地做好家庭理财。

第一步 订出家庭理财的目标

家庭理财首重确立目标，人人都想通过投资理财来累积财富，却往往在过程中忘记当初的目的，因此，很容易在投资中途将辛苦累积的成果花掉，无法达到资产累积的效果。因此，夫妻间应先找出共识，将往后的生活定下短、中、长期的目标，彼此朝相同目标前进。

家庭理财规划是一生通盘的考量，其中包含了短期生活紧急预备金、买房基金、子女教育基金与投资、保险，甚至未来的退休计划，因此理财计划一定要将可行性、合理的报酬率纳入考量，不要好高鹜远，定出可达成的目标才是稳健的策略。

你可以这样做：夫妻可以把每个月的薪水，约定一个金额放进两人的联名户头，用来支付家中日常所需，其余的钱再分别放到短期、中期与长期的帐户中，供不同阶段的理财目标使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭财务风险管理意识，除了做好收支平衡外，还要把资金做短期及长期资金的用途分配，找出大钱与小钱支出的决策顺序，才能让薪水发挥最大效益。

第二步 依照目标搭配投资组合

确立理财目标后，接下来就是分配资金的用途，最重要的是准备6个月的储备金，即便家庭发生意外，还有一笔钱可支付日常开销。再者，每个人在退休之前，最好能养成定时定额的储蓄习惯，家庭理财更是如此，退休之前应努力赚钱，并力行收支管理，除了达到平衡之外，最好有固定的结余，然后持续工作、有钱，结余便会逐渐累积并变得愈来愈大，累积成人生的第一桶金。

初期可设定2~3年作为短期目标，此时资产配置需考虑资金安全性及流动性（投资标的变现能力)，以应付随时可能需要的花费；再来3~5年准备买房基金，还要把获利性考虑进去，才能让资金稳定成长；最后是10～15年的宝宝教育金，考虑资金增长的同时，还要满足宝宝在未来各个求学阶段，都有充裕的教育基金。

将财务安全网架构完善之后，就要学会如何妥善配置手中的资产，学习让金钱持续为你工作，并创造稳定收入。最后别忘记为自己准备充裕的退休金，由于准备时间长达20年，金额也最为庞大，所以需要考虑到通货膨胀与市场风险等因素，因此，积极的投资策略与资产配置组合，再搭配适当的避险机制，才能让资产持续增长。

你可以这样做：买房等短期需要用到的资金，应采取相对保守的投资策略，如：股债平衡型基金及债券型基金的组合，以确保资产不会因市场上的大幅波动而影响；而资金准备期愈长（如：子女教育金、个人退休金）则需采取愈积极的投资策略，以确保资产的增幅能领先物价上扬的幅度。

最简单的投资方式是采用定期定额，如投资股票型基金、股票、高收益债券基金等，再搭配适当的避险策略，当景气修正时，再适时地单笔加码，以累积更多的基金份数。基金理财是跟着趋势走，平常只须注意景气波动，定期定额和单笔投资相互搭配，创造相辅相成的效益。此外，建议基金理财，最好是在不影响到正常的工作下进行，才能拥有良好愉悦的投资经验。

第三步 定期家庭会议 检查财务状况

家庭理财与日常生活是息息相关的一件事情，只要夫妻同心，通过共同学习及讨论订下家庭财务规划，就能稳扎稳打地建立起财务系统。此外，平时应多吸收财经和金融相关知识，作好家庭财务风险的控制管理，建立起进可攻、退可守的理财计划，才能够满足不同阶段的财务需求。

当通过钱滚钱的投资方式赚得收入后，要关心实际资金利润，也就是要注意本金、利息、通胀、汇率等相关要素，并且适当保留获利，同时冷静检查资产配置相关组合。若是市场环境不断地出现变化，更需要定期或不定期地检查目前的理财标的与计划，适时调整，如此，才能为家筑个安全无虞的财务网，让宝宝成长的每个阶段都能感受到爸妈无微不至的呵护。

你可以这样做：定期的家庭会议可以检查目前的财务状况及大项支出，并确认当初订定的理财目标，了解目标达成度，或者是依照现状修正目标。倘若双方有不同的想法，也可以适时提出讨论，都是有助于家庭理财的好方法。

【精选】理财的故事大全（10）：

初入职场的年轻人该如何理财

对于初入职场的年轻人来说，收入有限，积蓄有限，但面临的压力却是无限的，买房、买车、结婚、生子……一个人的时候做个爽快的月光族，倒也轻松，乐活，但自从遇到了那个对的他，开始一起攒钱买车，结婚办酒，不再那么潇洒，所以开始琢磨理财这个问题了。这一年以来也实践了一些经验，记录下来与大家分享。

当然仅仅只依靠节流还是不够的，学会投资让钱能生钱在这个通货膨胀的时代显得尤为重要。我和老公的月均总收入大概是12000，婚前我们每人供有一套房，每月房贷差不多5000，每月的自由支配资金大概7000，有了上述的生活小妙招生活成本直线下降，每年大概可结余5万。因老公金融专业出身，且就职于证券公司，对股市有特别的偏好也有一定的经验，所以只要在行情好的时候我们会将结余资金的60%投到股市，去年年中时股市很给力，盈利率达到了30%。风险和收益是对孪生兄妹，基于稳健原则，我们将鸡蛋分置于不同的篮子，在目前资金面普遍偏紧的状态下，各大银行发布的理财产品较多，有些银行发布的保本理财产品30多天年收益率都在5%以上，虽然比起股市收益率要低的多，但是因是保本产品，风险非常小，且期限短，便于支配，也是我们重要的投资选择。另外我们在商业银行做了基金定投，每月600，选择了两个混合型基金，可以同时分享股市和债市的收益，这也相当于一个强制储蓄，虽然钱不多，但可以充当以后小孩的教育基金，做长远规划。

以上就是自己平常生活的一些理财小心得，当然我们还可以做的更好，还有更多的金融产品和理财工具可以去了解和学习。最重要的是我觉得年轻人应该多投资自己，让自己多充电学习，选择一份有发展的职业，随时做好准备，抓住机遇。在我的支持下，老公最近换了一份更有挑战的工作，也加强了充电学习。相信在我们的共同努力下，我们的未来好梦成真。

【精选】理财的故事大全（11）：

家庭理财如何保安全

家庭理财就像下棋，首先得保证自己不输。家庭理财又如一艘在大海里航行的船，安全航行是最基本的要求，因此，你需要优先考虑的不是它能多快到达目的地，而是如何保障船能平稳航行不至于翻船。而要为自己呕心沥血辛辛苦苦挣来的家庭财富上一把牢固的“安全锁”，第一要素就是为其建立应急预案，把防范家庭财产的风险因素设计进去，并采取相应的防范措施。

在家庭理财中，你应该从以下几方面建立“应急预案”机制。

不做“月光家庭”

切记：不要将所有家庭财产用于消费或投资

“月光家庭”有两种表现形式，一是几乎将所有家庭收入用于消费，一年难得存下几个铜板。其后果是：一旦发生紧急情况，将难以度过危机，只能坐等救济；另一种是将所有储蓄投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，帐面上的资产虽然不菲，但在没兑现的情况下，现金储备其实几乎为零。其后果是：如若发生自然灾害、意外事件、金融风暴，这些帐面上的资产顷刻之间就可能化为乌有或损失惨重。

设立家庭应急基金

切记：非到万不得已，不得动用

月有阴晴圆缺，人有悲欢离合。一个家庭不可能永远不出现大的风波，在遇到突发事件时，有一笔能及时动用的钱显然能帮助这个处于危难之际的家庭站稳脚跟。因此，设立家庭应急基金应成为家庭理财的最基本项目，同时应解决好以下两个问题：

第一，这笔家庭应急基金以多少为宜？

家庭应急基金具体以多少为宜可根据各自家庭的情况决定，一般来说要准备3~6个月日常支出的金额作为家庭应急基金，如果家有好动的小孩，体弱的老人，爱运动、常出差、工作性质有风险的人，还应多准备一些。

第二，如何管理这笔家庭应急基金？

这笔钱放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么办？

方法一：将这笔钱存入专门的帐户，同时办一卡一折，将卡或折交由父母保管，密码由父母掌握，自己则持有折或卡，一旦发生意外，从父母处得到密码即可支取。

方法二：将该应急基金帐户托管给银行，并与银行约定自己要支取这笔钱时银行有权要求自己出具发生家庭意外事件的证明，否则不能支取。

方法三：可将存有该基金的卡、折存放到银行保险柜，不到万不得已，不得取出。

购买家庭财产保险

切记，地震灾害多不保，除非购买地震附加险

当灾难和意外发生时，保险，就是个人抵御风险的一把雨伞、一块盾牌，因此应重视家庭保险，以“防”为主。

目前，家财险费率一般为2%左右，一年花1000元就可以保50万元家产一年的平安，以下险种可供你参考。

安居综合险（太保）：该险种除对家庭财产中房屋、装潢、家具、家用电器等一般财产进行承保外，还扩展承保现金、金银珠宝等。当被保人所居住所附属的安装物、搁置物、悬挂物发生倒塌、脱落、坠落、爆裂等事故而导致第三者人身伤亡、财产损失时，保险公司也会负责赔偿。

居安理财型家庭综合险（华泰）：该险种集保险与投资于一身，一次性缴纳保险保障金，在保险合同期满后，无论保险责任期间是否发生保险赔偿，你都可以全额收回保险保障金，并获得附属权益中减去风险保费后的投资收益。

金牛投资保障家财险（中保）：这是一种集投资、保险保障为一体的新型险种，投保人获得家庭财产的保险保障外，其所缴的保费将同时获得固定收益的投资回报。

此外，单就住房保险而言，如果你是贷款买房，可投保城镇居民贷款保险。该险种的保险责任是因火灾、爆炸、暴风、暴雨、洪水、龙卷风及空中坠落物造成投保房屋损坏，保期自贷款次日零时起到贷款还清之日止。按保险费率和保险金额，年保险费率为1%；如果你是全款购房，还可以选城镇住房定额保险，该险种的保险责任，一是火灾、爆炸；二是暴风、暴雨、雷电、洪水、海啸、龙卷风造成的保险房屋倒塌、墙壁同一处的里外裂缝。

需要提醒的是，因地震属于巨灾型风险，一般的财产保险条款中均把该风险列为除外责任，你只有在投保了普通财产险的同时额外投保地震附加险，对于地震造成的财产损失才能由保险公司进行赔付。

妥善保护家庭贵重物品

切记：莫因小花费而酿大损失

古董、字画、珠宝首饰等一般不在保险公司承保范围内，最好的办法是到银行租一个保险柜，将这些贵重物品和家庭的所有财产凭证存放进去。这一作法会产生一笔额外的开销，但对能拥有古董、字画等贵重物品的家庭来说，这应该只属于“洒洒水”的问题。

建立家庭财产档案

切记：有备方能无患

随着社会经济的发展，家庭理财已多元化，银行帐户、卡折密码、股权凭证、房产凭证、买卖合同、借条、欠条、收条……几乎应有尽有，而一旦突然事件导致这些凭证、票据的消失和密码丢失，都将对家庭财产带来不必要的麻烦，因此，你需要从以下两方面做好防范：

一是应建立家庭财产档案，将家庭投资的项目、关涉的银行和单位、帐面金额多少、卡折帐号和密码、对外债权债务的凭证等一一列明，发送到自己邮箱或者U盘、手机卡内。

二是当突发事件发生时，在保障逃生前提下，别着急抢救家具家电等有形家产，而应首先抢救债权凭证等。为保证抢救的及时有效，平时应将此类凭证和票据集中存放在文件袋中。

【精选】理财的故事大全（12）：

购买银行理财产品三大锦囊妙计

在通货膨胀凸显的2010年，跑赢CPI无疑成为了民众理财规划的首要目标。而作为家庭资产配置中的稳健品种，银行理财产品在现如今的通胀大环境下广为受宠，继而成为了去年理财市场上当之无愧的“香饽饽”。据笔者了解，尽管央行年末岁初两度加息，但“负利率”仍很明显，用银行理财产品替代定期储蓄的百姓越来越多。与此同时，“不求过高收益，只求保本稳健”也已成为大众对理财产品的真实诉求。

从2011年起，中国将实施积极的财政政策与稳健的货币政策，与此同时，控制价格总水平也被置于相当重要的位置。于是，关于加息通道或将开启的猜想始终萦绕于投资者的脑海，进而影响着他们的投资决策与节奏。那么，在此宏观大环境下，普通家庭在新的一年该如何管好钱袋子并做好产品的配置呢?

投资锦囊之一：购买产品期限最好不超过3个月

由于今年的通胀压力依然不减，且预期还会加息。因此，笔者建议投资者应更加重视所配置资产的流动性与盈利能力。应该讲，在一个合理的资产配置组合中，良好的流动性是一大前提，因为只有在保持较好流动性的基础上投资者才可根据市场变化将持有资产进行自由配置与转换，进而提高组合收益率，规避通胀及央行加息的双重影响。

投资锦囊之二：适当配置挂钩物价的结构性产品

投资锦囊之三：购买需趁早，以防遭遇售罄

而事实上，银行理财产品一日售罄的现象如今早已不是什么稀罕事。据笔者了解，去年以来多数中短期，尤其是超短期产品上市当天便已告售罄，甚至更有产品在开始发售后的几个小时内便达到了募集上限。对于广大普通投资者来说，这类产品不仅能够满足他们“快进快出”的心理，而且更能通过减少资金流动的周期加强安全性。为此，理财专家捷醒投资者，今年在购买理财产品时，一旦认准某一产品就要尽快“下手”，否则很容易错过。

【精选】理财的故事大全（13）：

林依晨的理财经

台湾偶像剧小天后林依晨不仅拥有数千万的身家，还是个不折不扣的理财达人。用她的话说，要用心理财，财才会来理你。虽然收入颇丰，但林依晨照样精打细算地过日子，坚持将自己的生活费控制在3000元（人民币）以下。有人说她抠门，林依晨却不以为意，她说身在演艺圈，看多了艺人大把赚钱再大把花出去的例子，闹到最后往往入不敷出，还不如及早进行计划性消费，细水长流地过日子。

读大一时，林依晨参演《十八岁的约定》，拿到了人生里的第一笔酬劳。还没想好怎么花，母亲就告诉她多年来因为薪水微薄，自己无力抚养她和弟弟，只好以手上十几张信用卡挖东墙补西墙，最后利滚利，背上了上千万台币的债务。这个消息让林依晨倒吸一口凉气，震惊之余，她开始拼命工作，终于还清了债务，此后便开始用心理财，努力储蓄。

虽然拍一集电视剧就能拿到5万的酬劳，但林依晨却对自己十分苛刻。她常常将剧组发的盒饭拿回家吃，还向导演要走了拍戏时使用的一个道具包。更让人惊讶的是，这个包她一背就是三年！平日里林依晨也会严格限定自己的消费额度，不是必要的东西绝对不买，买衣服尽量买简单大方的基本款，出席活动的时候就搭配上缤纷的饰物改变风格，至于淘汰下来的衣服，林依晨也不舍得丢掉，而是请妈妈裁剪缝纫，改变风格式样后继续穿。

林依晨十分关注物价，买东西时习惯比价，她的手机里装有比价软件，去商场购物时会习惯性比较一下同一款货物的折扣和价格。购物之前，林依晨会列好清单，买东西时直奔相关的货架，既节约了时间，也避免了购置不必要的物品。她还坚持记账，买完东西会顺手将价格和品名存进手机，有空了再整理到本子上。这样一来，日常开销一目了然，不难发现哪些钱花得合理，哪些浪费了。长此以往，有助于培养理性消费的习惯。此外，除非特别必要，林依晨很少使用信用卡，她说自己最讨厌的就是信用卡，因为刷卡无痛感，会让自己在消费时不知不觉地超过预算，而且一旦错过还款期限，就要白白损失一大笔利息。

在分配收入时，林依晨会将所有的钱分成五份：两份交给妈妈存起来；一份是自己的生活费；一份用来投资，购买基金、保险、外币等；还有一份，就放在一个活期账户里，预备一些意外的支出。

虽然存款数额日益增多，投资的理财产品也有收益，但林依晨却一直没有购车，她说自己工作繁忙，用车的时候并不多，再说台北的公共交通很发达，出门可以乘巴士，环保又便利。

林依晨常说：“会过日子的人才会工作，好好理财，才能拥有更好的生活。”这样理性的生活态度，实在值得我们好好学习。

【精选】理财的故事大全（14）：

我们的理财差距究竟在哪里

2000年大学毕业，我考取了到农村基层锻炼的公务员，分配到山区乡政府工作，巧的是大学同班同学汪强也考取了同一性质的选拔生，同龄同年和我分配到同一乡政府工作。

那时候天蓝蓝，水蓝蓝，我和汪强还是很单纯的学生，基本没有任何理财意识，我们拿着400多元一月相同的见习工资，而家里父母同为下岗工人，没有经济上的任何支援，我们生活过得相当清苦。

但汪强是个“乐天派”和“月光族”，工资一到手，除了支付伙食，就是维持大学里的生活方式，买书买光碟，上网打游戏，无聊的时候也不找点兼职干干，白白浪费大好的青春年华；而我就是个典型的“葛朗台”和“守财奴”，母亲从小教育我“一粥一饭当思来之不易、半丝半缕恒念物力维艰”。靠着秉性，我札记着每笔的收入和开支，一个月能从牙缝里省下100来块钱，另外我还维持着大学里努力写稿的习惯，业余努力当自由撰稿人，平均每月也有两三百的稿费收入。加上平时和过年发的福利奖金，开源节流下来，工作第一年，我竟然攒了5000块钱，这是我人生理财能够启动的第一桶金。

5年后，工资随物价水平不断上涨，2005年的时候，每月已经有800多块钱了，期间，我在银行的定期储蓄达到了50000块钱。那时候，城里的商品房价格是每平米600多块钱，我意识到自己27岁的年龄该谈婚论爱了，便毅然动用全部储蓄一次性付款买了一套80平米的两室一厅，骄傲成为了“有产”一族，而汪强没有任何储蓄计划，更没有理财的规划，依然属于“无产阶级”。

因为工作表现不错，锻炼期满，我和汪强先后调进了市委机关工作。爱情的春天终于来了，因为年纪轻轻，手里握有两套房产，在物质观盛行的大潮流下，女孩子对我这个公务员是趋之若鹜，我成为了适龄青年中的香饽饽，底气足了，漂亮的靓女和有才的才女随便挑随便选。到2012年的时候，我已经成家立业，拥有了美丽的妻子和一个两岁的儿子，不但早已还清了50000元贷款，还把手中两套房装修得漂漂亮亮。一套100平米的小三房自住，一套80平米的二房出租给了汪强。因为是同学加兄弟的关系，市价800元的房租只象征性收取了400元每月的折旧费。

现在汪强的爸妈经常来探亲，看到我拥有两套漂亮的房子，总是会数落他不争气，怎么不好好向我学习？汪强的脸总是红红的，头放得低低的。我也不知道该如何说如何安慰，咳，兄弟，你知道我们的差距究竟在哪里么？从开始同一条平等的起跑线，10年下来我的进取意识、前瞻意识一直在超越你！比如今天，我敏锐地捕获到一条重要信息，市里今年将兴建大学生公寓，还没有房子的大学生将抽签获得35平米公寓的平价购买权。我兴冲冲地跑去告诉汪强：兄弟，你可别嫌房子小，该出手时当出手，这可能是你今生拥有房子的最后一次机会了！

【精选】理财的故事大全（15）：

条戒律做理财保守派

“不准买、不准买、不准买!”享誉全球的美国第一女理财师苏西·欧曼在她的财经电视节目中对观众叫道。如今，经济低潮再次蔓延全球，她的“千万不要消费一分一毫那些你所没有的钱”的坚定结论再次占据人们视线。做个保守派理财人，是苏西给女性的最新建议。

首先请做到这一点心理建设：像关心你的伴侣、家人、朋友、宠物、花草、喜欢的衣服那样，对待你的钱。接下来，谨记这6条戒律，它们贯穿你成年后的各个人生阶段：

1.不借出超过承受能力的金钱

当一个朋友、亲戚或恋人有一天对你说，他们需要向你借数目不小、对你而言是个不小负担的一笔钱(或许是5000元)，你说出口的却是“好”。为什么要说“不”?你真实的想法很可能是：你并不想借出这笔钱，你很可能因此而不得不承受一段时间财务上的压力。要知道，真正的慷慨更应该是在合适的时间对有需要的人给出适当的帮助，这是一个双方受益的行为。

2.不和任何人为一笔贷款共同签字

一个朋友或家人需要得到你贷款上的支持，希望你和他／她签署一个联合贷款合同。当然，以此商业模式赢利的贷款公司非常愿意做成这笔生意：当他们发现借钱人的信用并不是很好时，多建议其以联合贷款的方式借贷。为什么不签字?作为一个联合借款人，你冒着不小的风险。因为那意味着，在你的朋友或家人延迟或不能还款的情况下’你的信用也会受损，同时你有可能要全权代劳付清所有欠款。

3.不要拒绝婚前协议

在婚前有一个协议，表述清楚双方各自希望独自拥有的和愿意分享的部分，对很多成功的职业女性而言尤其必要。它对婚姻的重要性何在?你可能认为，在婚姻中，夫妻共享财产并均摊负债。但事实上，并不是结婚了就必须分享财产。这虽然听起来缺乏人情味，但确实有不少女性因为结婚后便匆忙把自己的财产转到共同名下而在日后引发麻烦。

4.不要将财务问题完全交由你的家人去处理

触及个人财务问题和家庭理财的时候，女性似乎总倾向于把问题丢给家人处理，这可能是出于对理财这件事的抗拒。为什么不这样做?在家庭理财问题上，你也应该“积极参与”进去。共同掌握家庭财务命运：不仅仅是支付账单，更要共同管理家庭理财投资的情况。这样做，你会惊奇地发现，你的家庭关系也会因此而获益。

5.不要将未成年孩子设定为你所买的人寿保险受益人

按照规定，保险公司不会支付保险补偿费给18岁以下的未成年孩子(或他们的监护人)。这样一来，一旦你发生了不幸，你的孩子若要动用这笔钱将面临很繁杂的手续问题。推荐的做法是?设立一个可撤销的生前信托，把这个信托命名为你人寿保险的受益人。这样，最终保险公司将自动支付你的人寿保险费到信托账户，你的信托继任托管人将根据你生前的表述处理这笔款项。

6.优先为你的退休生活储蓄，而不是孩子的大学费用

如果你的钱不足以同时建立孩子的大学费用账户和你的退休储蓄，大多数人将以孩子的教育为重。为什么这是个误区?假如未来你没有足够的钱支撑退休生活，最终还是会成为孩子的负担。出于对孩子长远利益的考虑，你该先保障自己的退休账户。大学费用可以通过申请助学贷款等方式获得，而退休金则不能。

【精选】理财的故事大全（16）：

2011年百姓投资理财大盘点

储蓄：跟着加息节奏跑

北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐建议老百姓理财最稳妥的方式当然是存银行，银行的理财产品也是可以选择的，相对风险较小。

国债：受益加息周期

事实上，从去年4月第一期电子式储蓄国债开卖以来，就一改2010年频频“遇冷”的局面，发行持续热销。究其原因，业内分析认为，一方面是由于股市持续低迷，一些投资者转而青睐被誉为“金边债券”的国债；另一方面，市场普遍认为加息已到尾声，未来利率水平继续提高的概率不大。因此，国债成为一些风险规避型投资者的首选。国债购买者不仅吸引了追求固定收益的中老年投资者，也吸引了年轻人的加入。

股市：机会难觅惨淡走低

韩志国认为：IPO、大小非、再融资日甚一日，股市面临全方位的失血危险。中国股市根本看不到牛市迹象，一味看多会带来巨大的财富风险。股市，将探底不断。财经评论员叶檀认为：还没有闻到牛粪的味道，哪来的牛市！

基金：投资者受制于人

在许多股民看来，证券投资基金都是专家理财，是值得托付的专门理财机构。但从基金公司经营业绩看，由于各自的投资策略和风格不同，收益差距却很大，根据基金公司的投资报告，经营业绩相差几倍、甚至几十倍的都有，像一些著名的基金公司，经营业绩一直走在各家公司的前列，如果你投资这样的基金公司，一定会取得很好的收益，但如果投错了基金管理公司，有可能不光没有收益，还可能赔上老本。

黄金：年内最大的赢家

在众多投资理财产品中，黄金在通胀背景下的优势比其他品种更为突出。虽然目前国际金价保持在1700美元/盎司左右盘整，但国际形势并没有明朗，金价正处于盘整阶段，预计下跌空间有限。

目前我国黄金投资有多种形式和品种，如黄金现货、期货和纸货；在现货中又分为金条、金币、各种首饰和工艺品，可以适应不同爱好的消费者和投资人。

房市：越调控买房越纠结

在过去的一年里，为了抑制房价过快上涨，从国务院到各部委，都先后出台了多项政策措施，终于使房价有所松动。

那些将毕生积蓄都用来购房的百姓曾经认为通过房价高企而获得的资产增值是高枕无忧的，但最近他们突然发现，许多房地产开发商开始降价促销新楼，造成已经购房的人资产缩水。

在过去10年里，中国房地产平均累计涨幅超过500%。从长期看，房屋对抗通货膨胀的效果不错，但必须从稀缺性和可塑性上进行选择。否则，风险还是有的。目前房地产资产总量是股票资产总量的5倍。“十二五”期间，中国房地产业将面临结构性调整。如果真要投资房产，请大家记住：一定要从稀缺性和可塑性着手才能让投资有长期价值。

理财产品：把握短期品种

银行理财产品，其最大特点是安全性高，从资产配置角度看，投资者可适当比例配置这种低风险品种，从而保证资金安全。目前在“负利率”情况下，短期乃至超短期理财产品是较好的选择。

银行理财产品凭借高收益率和收益的相对稳定赢得百姓追捧。去年年中，CPI同比升幅4次超过6%，同期有不少超短期理财产品的年化收益率高于6%，长短期理财产品收益率倒挂。6月下旬，有股份制银行发行了3天期的理财产品，年化收益率超过7%。

各家银行就狂发收益极高的超短期理财产品，甚至出现收益率倒挂现象。“借道理财揽储”，这严重制约了理财产品市场正常的健康运行。这不，超短期理财产品的风光同样“超短”，已经招来监管部门的“呵斥”。针对银行理财规模的迅速扩大和出现的问题，监管对银行理财业务的关注度明显提高。在近期的市场上，超短期产品开始淡出银行理财舞台，尤其1个月期限以内的理财产品在大银行基本“绝迹”。

保险：居民意识增强

社会发展多元化，各种不确定因素增加，致使百姓的风险意识也在不断增强。为“防病”、“养老”、“平安”，人们舍得花钱。同时，伴随着人们理财观念的不断变化，储蓄性保险作为一种新兴金融投资手段正在被人们所接受，并成为继银行储蓄、证券投资后，百姓在金融领域的又一投资选择方式。购买一份保险，给自己和家人寻求一份平安，给未来生活寻求一份保障，成为居民入保的直接原因。此外，保险公司推出一些定期分红的险种，寻求资产升值也成为部分居民入保的动力。到期能归还保险本金并能获得增值的储蓄性保险备受参保人的认可。

2011年央行连续的加息政策对于寿险公司来说，分红水平也将随息而动，分红产品有效规避通胀的能力也会得到加强。从保障的角度看分红，是多多益善，从分红角度看保障，是步步为赢。

【精选】理财的故事大全（17）：

私企老板家庭理财的五大“过错”

时下，在一般人看来，私企老板大多腰缠万贯，是一流的赚钱高手和出色的企业理财专家。然而，他们在家庭理财方面却问题多多，过错累累，实在让人大跌眼镜。究其原因，就在于他们总是自恃赚钱能力高强，无需斤斤计较于家庭理财。以下是有关理财专家总结的私企老板家庭理财的五大过错，望能对广大私企老板在进行家庭理财时有所教益和启示。

过错之一：误将赚钱当理财，对家庭理财不当回事

上面那位老板的理财观念在我国私企老板中非常普遍，他们认为，理财就等于投资赚钱，只要能赚到大把钞票，根本不用担忧今后的生活，家庭理财只是工薪阶层（或穷人们）斤斤计较的事情，如买车买房如何按揭贷款以及存钱养老等。事实上，家庭理财并不像私企老板们想的那样简单，它是一个完整的有计划的决策系统，包括日常消费、子女教育、退休养老、投资融资等等，涉及每个家庭成员现在和未来的生活。而每个家庭成员的生活包含可预见的和不可预见的两大部分，家庭理财规划的核心功能就是：在可预见的生活中增加有效的财务方法和理财技巧应付不可预见的各类风险，从而尽可能减少不可预见的风险对整个家庭造成的危害。

尽管私企老板们善于赚钱，却无法对自身和每个家庭成员的未来了如指掌，一旦发生不测，当财务需求大大超出当前财务供应时，整个家庭的生活很快就陷入困境甚至从此一蹶不振。然而，让人担忧的是，在笔者了解的20多位私企老板中，只有2位老板做过粗略的家庭理财计划，90%以上的老板对自己和家庭的未来没有任何实质性的规划。

过错之二：家财企财混为一谈，企业危机波及家庭

在赚钱就是理财的观念引导下，很多私企老板把自己赚来的钱不断地用于增加企业投资规模或寻找更多的投资项目，家庭的现金流却鲜有增加。家庭需要的大笔钱常常直接从企业账户上支取，甚至有些私企老板（尤其是夫妻制企业和家族企业）的家庭财务就是企业财务的一部分，形成了我国最具特色的私企财务状态家财企财混为一谈。这也是私企老板家庭理财中最普遍、最致命的过错，企业危机成了影响家庭生活质量的头号恶魔。

笔者认识一位姓张的贸易公司老板。2003年，他和妻子从南方来到北方某省会城市，倾其所有创办了一家贸易公司，他自己做总经理，妻子是公司财务，创业期间两人以公司为家，十分艰辛。经过四五年的打拼，夫妻俩赚了几百万元，买房买车和孩子读书的钱都是从贸易公司的账户上支取，就连夫妻俩的日常生活费用也不例外。然而，不幸的事情发生了。2010年，由于经营不善，张老板的贸易公司遭遇了商场滑铁卢，看着纷纷上门催款的供货商，张老板彻底绝望了，最后以破产告终，变卖掉原本豪华的房子，一家三口搬到出租屋，开始忍受生活的煎熬。

不论私企老板们如何会赚钱，激烈的竞争中总有失败者，像张老板这样的例子在现实生活中还是随处可见的，家财企财不分始终是私企老板们家庭生活最致命的危机。解决这一危机的办法非常简单，那就是剥离两者，使家庭财富彻底摆脱企业财务约束，并且做到每次企业盈利都把一部分财富剥离到家庭财富中去，随着企业的发展不断增加家庭财富的有效分量。

过错之三：只知拼命赚钱，忽视革命的本钱

如今，在私企老板中间流行着一个顺口溜：吃得好，营养少；喝酒多，吃饭少；赔笑多，欢乐少；住店多，回家少；看似潇洒，其实内心孤独。看似调侃的描述，却真实地反映了我国私企老板们的生存状况。据国务院发展研究中心的一项调查显示，2010年，全国5356个接受调查的企业家（主要是民营企业家即私企老板）中，有90%表示工作压力大，76%的企业家认为工作状态紧张，平均每4个企业家中就有一位患有与工作紧张相关的慢性疾病。

俗话说，身体是革命的本钱；又说，健康是最大的财富。然而在拼命赚钱一族的私企老板中，健康财富总是成了马后炮当病魔被发现时才不惜重金急于投医，但事情往往是为时已晚。可见，忽视健康财富便成了私企老板们在家庭理财中显而易见的过错。私企老板们作为家庭财富的顶梁柱，一旦塌方，整个家庭的幸福生活随即如过眼云烟，所有家庭成员不仅要承受失去亲人的巨大痛苦，还要遭受家庭财务的困窘与折磨。因此私企老板们不但要把健康财富当事业一样经营，善待身体，还要为健康财富加多几重保险，买足人寿保险等理财产品。

过错之四：过度追求享乐，家庭财务深陷困境

富得流油的私企老板们是我国消费金字塔的最顶端，他们穿的是高档名牌，吃的是山珍海味，坐的是奔驰宝马，玩的是高尔夫等，仅有个别节约型的私企老板除外。据某富人俱乐部的负责人透露，他们有600多个会员，私企老板超过70%，每个会员每年的会员费和活动费在20万元左右，而根据这些私企老板平时的家庭消费预计，每年至少需要200万元，相当于100个普通家庭的年消费总额。

虽然不切实际的高消费在一定程度上并不会对大手大脚的私企老板们的家庭财务现状造成过于不利的影响，但是长期这样下去，家庭财务隐患就会暴露出来。一位茶叶店老板在接受笔者采访时大倒苦水，3年前他身家千万有余，一家四口过着锦衣玉食的生活，宝马汽车就有两部、别墅一栋、洋房多处，而且他自己热衷于高尔夫之类的高档消费活动，但是好景不长，随着茶叶店的经营走下坡路，这位茶叶店老板慢慢支撑不住高昂的家庭消费，3年之内他变卖了自己的别墅和两部宝马车等大部分财产，目前这位老板还在偿还一些高消费债务，致使家庭财务深陷困境。

过错之五：子女教育投资过度，效果适得其反

我国向来有望子成龙，望女成凤的传统，为了孩子的未来，父母不惜一切代价。但很多时候父母的做法却适得其反，大部分私企老板的子女教育投资当属典型的反面教材，有的把孩子送往动辄花费几万元甚至几十万元的贵族私立学校，有的干脆把五六岁的小孩送往国外接受洋教育

子女教育投资是家庭理财中最重要的一部分，具有高风险高回报的显著特征。父母应根据自己孩子的性格、爱好以及家庭财务状况，理性地对子女教育投资进行长期规划，与此同时，父母还需要不断地观察子女教育进程、及时调整不合理的教育规划，尽可能培养与孩子相适应的综合素质与谋生技能，使子女在将来能够完全自立于社会并为社会创造更多的财富。

【精选】理财的故事大全（18）：

教会孩子们如何理财

学会未雨绸缪

零用钱是最好的教学工具。你的小孩也许想买个价格50块的游戏光碟，但是他每个星期只能得到5块钱的零用钱。这是他自己的选择：今天是买糖果或漫画书呢？还是存几个月去买更贵的东西？几乎所有人的财产都基于这个概念而来，并且这是从实践中学习的最佳方式。

你可以通过支付利息来教会孩子存钱的概念。如果你的孩子把他部分的零用钱存在你那里，你就给他一定的利息，或协助他把零用钱存入银行，比如说当他存5块钱在银行时，你就额外给他1块钱的奖金。通过支付给他高额的利息，你的孩子可以瞬间看到不乱花钱的好处。他会发现虽然有瞬间的欲望，但这些欲望可以通过存钱得到的好处来满足。

通过努力工作来赚钱

要让你的孩子很早就知道，钱并不是一个可以免费得到的东西，它是要靠工作来获取的。这并不意味着让你弱小的孩子去帮家里盖房子。即使你经常送给他们想要的东西，你也需要强调，天下没有免费的午餐。如果你给孩子零用钱，要让他们每个星期完成一定的家务活才能得到，你也可以给出不同的任务，每个任务价格不同，让他们自己选择。

年龄、家务、报酬要相匹配。小一点的孩子能帮助干些简单的活，比如收拾桌子。干得好不好没关系，关键看过程。大一点的孩子能干些重点的活，比如修剪草坪，报酬也应该相应多点。你还可以鼓励他们去帮周围的邻居服务。

理解什么是预算

许多成年人认为，预算对于孩子来讲是毫不相干的东西。小一点的孩子，特别不会意识到他的父母每个月对支出都有控制。但在学会了什么是预算，为什么这是个好东西之后，对他们的理财能力会有一定的帮助。

其实对于如何教会孩子预算的含义，办法很简单。不需要你打开书本，展示每一分钱是如何花出去或赚回来的。取而代之的是给他们一种意识—父母每个月如何分配他们的收入。

一种比较简单的展示方法就是给他们看你的工资清单，告诉他们你每月赚多少钱。然后一次性拿出这个月的账单，告诉他们你每月有多少钱花在房子上，多少花在食物上，多少是存起来的，多少是给慈善机构等等。展示本身并不是重要的，重要的是告诉你的孩子对于收入分配有着严格的计划，并且你处于家庭财产金字塔的顶端。

然后你的孩子会开始有他自己的预算：部分零用钱应该存起来，部分捐给慈善机构，部分纯粹地花掉。帮助你的孩子认识到什么是他评价事物价值的标准，并且按照这个来预算支配他的钱。

领会复利的厉害

有这么一个传说，当爱因斯坦被问到宇宙中什么力量最强大时，他回答“复利”。这个故事不一定真实，但他提出这个概念确实如此。

1块钱这边代表着复利，经过八次就已经达到了128元。10元这边到了第八次只有80元。照此下去，差距会越来越大。这会帮助你孩子意识到把钱存进有息账户的重要性。哪怕开始的金额很小，只要有足够的时间，最终会变成庞大的数目。越早开始越好。

警惕借款

信用卡在个人理财中可以成为一个有价值的工具，但孩子需要被教会信用卡里的钱不是免费用的。你可以再次根据孩子的年龄来把这个意识简单化，可以通过建立儿童银行的概念来教他。

如果你的孩子想要一个价值20元的东西，你可以同意提供信贷的方式让他提前先买这个东西，然后每个礼拜偿还，按照以下步骤：先有一个礼拜的宽限期，在那之后利息会增加。利息是每个礼拜20%，最小的支付额必须是5元（或随便多少，根据每个礼拜的零用钱来计算）。你可以根据这些步骤来制定一套适合你孩子的实际的方法。不管是什么样的，都能教给你孩子关于先花钱、后偿还的概念。

日用品vs奢侈品

作为家长，你知道每周的生活用品是必需品，而在周六晚上的外出吃饭，可归类为奢侈品。这之间的区别是：什么是你不能没有的，什么只是锦上添花。

可能你的孩子会觉得每年得到一衣柜的新衣服是必需的。这种想法并不局限于你上小学的孩子，青春期的孩子可能仍有这种想法。在他的心中，得到一衣柜的新衣服可以帮他在他的同学中树立一定的社会地位，但是你明白这些并不是必需的。在你看来，有一双合适的鞋子和一个温暖的冬季外套才是必需品。

孩子们从小就认知这种区别，会帮助他们在年龄较大的时候知道该如何更好地使用钱。

建立一张清单，帮助你的孩子学习什么是必需的，什么是他或许想要的或希望得到的。（关于必须品的一些提示，房租、食品、供热、电话费、看病、药品和衣服。）你也可以帮他检查一下，把必需品和奢侈品分清楚。和他解释不管游戏光盘对他来说有多重要，这不是必需品！随着孩子的长大并能区分必需品和奢侈品时，下面就该让孩子们学习怎样合理地花钱。这会在用钱的选择性上帮到他们。

【精选】理财的故事大全（19）：

5万元的理财门路

好日子人人想过。你手里若有5万元余钱，你将用来做什么?存银行?炒股?买保险?投资债券?……本文介绍的几个精明女性就颇具“财商”，于人们熟知的投资理财门道之外另辟蹊径，收获颇丰。也许，你也能从她们的经验中得到启示哦。开一家另类小型食品超市

庄小静：24岁

八小时以内：公司文员

庄小静在一家公司做办公室文员，工作本身还是比较轻松的，看着身边的许多人都在进行投资，她也跃跃欲试。股票、外汇都试过，但它们投入了庄小静大量的精力和时间，后来因自己不果断及求稳的性格，不仅没赚到钱，差点儿连本都赔光了，幸好她及时刹车。半年前，她听从一个朋友的建议，买了保险和债券。可手里还剩下点余钱，总让庄小静心痒难耐。但做点什么好呢?

那天，和朋友在—个大型超市里购物，高高的货架上陈列的食品琳琅满目，纷繁复杂得让人眼花缭乱。庄小静突发奇想，几乎所有的超市都千篇一律，为何不开一家另类小型食品超市?让它与一般的超市有绝对的区别!

说干就干，庄小静立即在所住的小区大门附近租到一个大约20平米的门面，经过一个月的装修，她开始选货调货。既然是另类食品超市，就不能卖一些大众化的商品，而要有特色。庄小静综合各大商场和超市的特色食品，精心在食品批发市场、专卖店等处选择适合自己经营的品种进货，同时拜托经常出差的亲友物色各地有特色的食品，批发买回来。超市开张时，就已经有了卡通睹、昆布丸(一种瓶装休闲小食品，有每苔的味道，含钙量高，具有排du功效)，牛油果(通常用来配海鲜和烧烤的一种墨绿色水果)，锡兰茶(一种产自斯里兰卡的红茶)、功夫盐等50余种颇具特色的食品。这样，前期的开店准备，装修费加上进货费，大约花去5万元，庄小静拥有了这个超市。她将所有商品明码标价出售，概不打折，母亲则负责日常的看管，节假日忙的时候庄小静还请做钟点工的嫂子来帮一两天忙，自己只管周末进货，晚上下了班顺道去转转。因为有特色，大受顾客欢迎，渐渐地，名声传开了，竟有一些住得很远的顾客慕名而来。

庄小静的理财经：开一家“另类”超市，重在广开渠道四处搜集，扩大经营种类。此外，东西既要不普通，又要实用，能被一定范围的顾客所接受。

选址秘诀：中高档社区，人口1万以上。

进货渠道：食品批发市场、外地寻购。

投资回报：月纯收入3200元。开一家男士形象设计中心

谢莫莉：27岁

八小时以内：专业化妆师

谢莫莉开一家男士形象设计中心是源于一次逛街的感受。那次走在大街上，她到处都看见有关女性美容、护肤、保养方面的店面，于是想，男人难道就不需要这方面的关爱吗?难道男人真是越显老越成熟越自我感觉良好吗?而走进商场，谢莫莉又赫然发现，商家们都在挖空心思挖掘这一市场，各种品牌的男士化妆品琳琅满目，单面膜就有许多类别。生产厂家们肯定不会盲目生产，自然有它的市场针对性。想到这里，谢莫莉灵机一动：何不开一家男士形象设计中心呢?

说干就干，谢莫莉选择了一个人流量大的临街店面，装修后又紧急招聘了两个有经验的护肤小*姐，再通过各化妆品在本地的分公司购置了一些男用保养品就宣布开业了，因为她的职业时间很灵活，店子就成了她的常驻之地，主要以给男士进行皮肤护理和指导为主，也兼卖男用化妆品，很快吸引了一大批顾客，有的是自己单独前来，更多的是女友和妻子陪同前来做护肤或买化妆品。

谢莫莉的理财经：当女性美容店遍地开花的时候，不妨反其道而行，照顾一下男性的需要。另外，为增长客源，不妨从女性的角度做文章，如经常在节日搞一些促销活动，如在情人节时打出“给所爱的他一份惊喜”的办卡优惠活动。总之，经常动脑筋，变被动为主动。

选址秘诀：豪华商业街。

进货渠道：各化妆品分公司。

投资回报：月纯收入4500元。

开一家保健面包房

郭松月：30岁

八小时以内：全职太太

因丈夫喜欢吃面包，在多年购买面包的经验中，郭松月发现，因其投资不大，开一家面包店其实是件很容易的事情，但郭松月又发现，如用传统的烤制方式再加上传统的配料烤制面包，从现在的市场看来，已显得有些冷，顾客普遍带有一种求新求变的心理，希望在作为早餐的面包中得到更多的营养，于是她决定开一家保健面包房。

郭松月租了一个20平方米的店面简单装修，产销合一，又买了一些必备的设备和原料，共花去5万元。她不太懂烤面包，于是请了一个专业师傅，还让从职校毕业的弟弟看店兼打下手，自己管进原料。在经营种类上，她开发出以小麦胚芽为主要原料制成的胚芽面包，适合胃肠功能弱的人；用60％的糙米、40％的黑麦粉烤制而成的糙米面包，特别适宜于肥胖、糖尿病、动脉粥样硬化和心脏病患者食用；藻类面包，可以促进血液循环，由麦麸制品为原料，含有大量纤维素的减肥面包……因其独具特色，保健面包房很快在所在的区域里脱颖而出，每日销量不错。销售主要靠店面卖成品，也按顾客要求订做、送货上门。

郭松月的理财经：不要把面包当作食品做，而要当作产品做。除了收集各种有特色的保健面包外，还要不断地增加各种刺激消费的创新概念。此外，不要把顾客当作路人，而要把他们当作新产品的研发对象。

选址秘诀：大型生活区。

进货渠道：粮食公司、副食品批发市场。

投资回报：月纯收入2500元。

【精选】理财的故事大全（20）：

破解银行理财产品的四个不等式

高收益≠高利息

正如王女士买的高收益理财一样，表面上高收益，实际上因为期限太短，到期利息仅仅几十元，高收益的特性没有体现出来，因此，如果资金数额不是太大，存储时间比较短的话，没有必要和王女士一样再花费时间和手续费到其他银行买理财产品。一般情况下，超过一、两个月的存储期限，购买短期高收益理财的优势能够略有体现，时间越长，高收益的特性才会体现得越明显。也就是说，大家在购买理财的时候，不要被所谓的高收益率所迷惑，还应计算一下到期收益是多少，看看高收益是不是真正能拿到高利息。

购买日≠起息日

银行理财产品发行时一般会公布募集日和起息日，募集日期一般为7至15天，也就是说，如果募集期为15天的话，1日购买理财产品，1至15日是按照活期计算利息，而不是像很多人认为的那样，购买当日就开始按照理财收益计息。不过购买者可以采用签订“理财通”(自动七天通知)的方式来减少损失，如果购买理财时距离起息日大于或等于七天，签订“理财通”协议后，起息前的资金就会按照7天通知利率(1.49％)计息，可取得比活期高数倍的利息收益，起息时，资金会自动转成高收益理财。同样，理财资金到期后，如果不支取的话，也会自动转成七天通知存款，享受相对较高的活期利息。

到期日≠到账日

关于理财产品到期后资金到账问题，各家银行规定不一样：有的银行是到期日当日零时将理财本金和利息打入客户银行卡中；有的是延后3~5个工资日打入客户卡中，资金到账模式有点类似赎回开放式基金；有的银行规定到期日如果遇到节假日，资金到账日相应顺延。因此，客户在购买理财时不但要问明白起息日，还要问明白到账日。相同情况下，客户应选择到账及时的银行购买理财产品，以免耽误资金使用或影响理财收益。

预期收益≠保证收益

按照银行监管部门的规定，除了银行储蓄以外，其他多数理财产品均要用“预期收益”来表示，单从理财合同来看，银行多数产品都属于非保本浮动收益型，银行的预期收益不代表承诺客户一定拿到固定收益，当然这主要看产品投向，如果投资电网、铁路、高速公路等国家大型项目，并且年收益在5％以下，就可以把预期收益理解为保证收益。但如果投资股票、基金，甚至挂钩境外产品，并且收益特别高，那这种产品的预期收益就只能仅供参考了。